解读新政后公积金贷款九大疑问

　　下半年三次下调住房公积金贷款利率后，其贷款最高额度又调至80万，新政后的公积金贷款优势似乎越来越突出，借款人对公积金贷款也表示出较浓厚的“兴趣”。针对新政后借款人提及较多的问题，“伟嘉安捷”总结后详解如下：

　　什么样的借款人能够贷到80万？贷款额度的计算方式是否一样？

　　虽然住房公积金的贷款最高上限额度调整至80万，但借款人是否能够贷到这个额度还要视个人情况区别对待。一般来说，市管公积金是根据借款人的个人月缴存额度来计算的，国管公积金是根据借款人个人或者夫妻双方的收入证明来核定。具体计算公式分别为：

　　(1)市管公积金最高可贷款额度的公式为：借款人家庭月收入(月收入＝职工个人住房公积金月缴存额÷职工住房公积金缴存比例)，每月至少扣除400元的生活费后所剩余额，再除以申请贷款年限的每万元贷款月均还款额的所得，即为最高可贷款额度。

　　(2)国管公积金最高可贷款额度的计算方式与市管公积金不同，国管公积金看借款人的收入证明，以家庭为单位，只要夫妻二人的收入证明能够达到月还款额的2倍以上即能够申请公积金贷款最高上限额度80万。

　　目前，住房公积金利率是多少？什么时候可以按新利率执行？

　　“伟嘉安捷”专家指出，三次降息后的利率为五年以上4.59%，五年以下4.05%。新政策发布后申请公积金贷款的借款人，可立即享受下调后的公积金利率。而已经申请过公积金贷款的借款人，原则上按央行规定，其住房公积金贷款基准利率调整时间与商业贷款利率相同，都需要从下一年度的1月1日起执行。

　　用公积金贷款买房，受二套房限制吗？

　　借款人用公积金贷款买房的，如第一套购房使用公积金贷款，在尚未还清前不可以再次申请公积金贷款购买第二套住房。只有在还清前一套住房贷款的前提下才能再使用公积金贷款，同时不会被认为第二套房产，仍会视为首套住房按其政策操作。

　　另外需要注意的是，如果是夫妻双方贷款买房，不论是在结婚前还是在结婚后办理的公积金贷款，只要夫妻双方中有一方办理过公积金，公积金中心系统上有会有相应记录，在上次贷款未还清前，夫妻双方是不能够再使用公积金贷款第二套房的。如果第一套房的公积金贷款已结清，那么在政策上是允许夫妻双方再次使用公积金贷款买房的，且仍可视为首次住房，不受二套房的政策限制。