30年后我们要靠房子来养老

【编者按】根据人口普查及人口研究中心的数据，中国到2050年，60岁和65岁以上人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿。这意味着，每3个人中就会有1位是老年人。曾几何时，“养儿防老”是国人朴素的心理传统！然而，随着“421家庭”的潮涌，希冀子女养老越来越不现实。30年后谁来养你？我国首家开展“倒按揭”业务（也就是所谓“以房养老”）的保险公司———幸福人寿已经开业。一个“以房养老”的时代正大踏步向我们走来？让我们再次共同关心养老这个敏感话题。【详情...】

关键词解释：“倒按揭”

　　通常也被称为“住房反向抵押贷款”或者“以房养老”，这种模式专门针对有产权房的62岁以上的老年人，老人可以将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取养老金。

以房养老一石激起尝试浪

　　南京：2005年4月初，南京汤山留园公寓率先推出了“给我你的房子，我替你养老”的旗号，这种“以房换养”业务，事实上也是“反向抵押贷款”的一个变种。“以房换养”计划主要针对的是南京市年满60周岁的老人，老人需在南京市区拥有一套至少60平方米的住宅，老人将住房的使用权划归为养老公寓。
　　结果：由于在实际操作中存在种种困难，这个尝试已经夭折。
　　重庆：2006年12日，重庆市人大代表、重庆涉外资产评估公司经理孙健告诉记者，作为“以房养老”模式的推崇者，在前不久的两会期间，他专门为此提交了一份议案。
　　结果：该提案已得到了市有关部门的重视。处于调研状态。
　　上海：上海公积金增值收益资金已达70亿元，广大市民关注的以房养老方案在抓紧制订之中。【详情...】
　　结果：支持“以房养老”，并制定相关方案，推行状况不明。
　　北京：北京石景山区的寿山福海突然热闹起来，这个刚刚竣工的养老院在送走蜂拥而至的媒体后，又迎来许多像郑大妈一样前来咨询的老年人。【详情...】
　　结果：名不副实叫好不叫座。
　　广东：该项目的具体产品10月份或在房产升值潜力大的地区或大城市试点，其中就包括广东。目前，它所隐含的商业养老新模式正在制造舆论，急于抢占市场。【详情...】
　　结果：社保责任缺失待补。

　　关于房产，10年前曾流行一个关于美国老太太和中国老太太在天堂对话的故事。美国老太说，我奋斗了一辈子，昨天终于还清了住房贷款；中国老太则说，我存了一辈子钱，临终才买了一套房，却还来不及住。于是，受这个故事启发，很多中国人靠贷款圆了住房梦。
　　然而，近来这个故事又有了新版本，这次，美国老太告诉中国老太，在临终前她终于把最后一笔钱花完了，原来，美国老太在62岁时向银行申请了“住房反向抵押贷款”，把自己的房子抵押给银行，每月多了几千元美元收入，正是靠着这笔钱，美国老太可以潇洒地去法国旅游、瑞士滑雪，而银行则等着老太太去世，收回房产……
　　美国老太的新故事描述了一个“以房养老”的美好前景……[查看全部]

“以房养老”时代将到来?

　　以房养老”倡导者：孟晓苏（中房集团原总裁）
　　按照孟晓苏提出的方案，所谓“倒按揭”模式，是指老人可以将自己的房屋产权抵押给专业机构，按月从该机构领取现金养老。老人身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。这相当于专业机构通过分期付款的形式，收买投保人的房屋产权，类似于将银行的住房抵押贷款“反过来做”，因此也被称作“反向抵押贷款”。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。显然，这一险种的推出，有望真正实现“以房养老”【详情】

　　每一个人都面临年老的风险，应当在国家基本养老保险制度的基础上选择适合自身的养老方式。我国实行多层次的养老保险体系，包括城镇基本养老保险、农村社会养老保险和商业人寿保险等。当前来看，按城镇2.5亿劳动者和农村5亿劳动者匡算，城镇基本养老保险的覆盖面在90％左右，农村社会养老保险的覆盖面在10％左右。为解决老弱病残的特困人口的养老问题，国家推行城乡居民最低生活保障制度。按照我国的既定方针，到2020年要建立起基本覆盖城乡居民的社会保障体系。尽管我国政府在构建……【详情】

　　何谓“以房养老”？专业人士指出，投保人将房屋产权作抵押，按月从保险公司领取现金直到身故，相当于保险公司通过分期付款（按月支付）的形式，收买投保人的房屋产权，类似于把住房抵押贷款反过来做，因此也称作“反向住房抵押贷款”（下简称“倒按揭”）。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。由此看来，“以房养老”不失一种可行的养老模式。正如一些专家指出的那样，“以房养老”是真正把钱花在最关键的地方。这是因为，相对于年轻的子女而言，老人更加需要钱，他们不能劳动，而生活、看病、外出旅游乃至做其他一些想做的事情，离开了资金，那无疑比登天还难。在这种情况……【详情】

热点调查

您认为“以房养老”符合中国国情吗?
A.符合
B.不符合

您会选择哪种养老方式？
A.以房养老
B.以儿养老

你对“以房养老”业务了解吗？
A.了解
B.一般
C.不了解

你能接受60岁前我养房之后房养我的思想吗？
A.能
B.不能
C.无所谓

你认为“以房养老”还存在哪些障碍？
A.观念问题
B.政策问题
C.中国国情
D.其他

数据话养老金

　　首先我们用一个保守的算法，暂不考虑通货膨胀的因素。
　　假如你准备60岁退休，退休后你每月需花1000块钱，我们按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元的养老金。
　　如果你的身体很健康，生活也很美满，活到100岁呢？活到100岁，每月2000元，你就将需要96万元的养老金！
　　事实上，几十年间不可能不发生通胀，假如我们以3%的通胀计算，如果每月支出1000元，而你的寿命是80岁，那么，你将需要花1000×12×20×（1+3%）×30=24万×2.42=58万元；如果按每月支出2000元计算，则为2000×12×20×（1+3%）×30=48万×2.42=116万。
　　上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.42倍。我们可以回顾改革开放近30年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.42倍。

“以房养老”PK“以儿养老”，哪个更符合国情?

正方观点：未来发展趋势应该提倡

　　专家表示，有了“倒按揭”，一个退休老人每月可以有几千元收入，而且终身源源不断，其生活质量将极大改善，急需现金时，也可解燃眉之急，能解决养老这一大问题，应该提倡。对于无子女的，或子女较为富裕、开通的，以及子女在国外的空巢老人来说，更应首先提供这一服务，加以示范【详情】

·以房养老：80后的福音

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反方观点：操作难度大少有人接受

　　一位专业理财师表示，目前能接受以房养老的可能只有极少部分家庭，这主要是观念问题。中国人习惯将财产留给子女，而房产可能是老人们留给子女的最大一笔财产。同时，许多老人可能还会担心如果将住房抵押，子女很可能就不肯照顾他们了，很多老人不愿用放弃亲情和关爱来换取现金。【详情】

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“以房养老” 金VS“社保”养老金

“倒按揭” 养老金怎么算?

　　案例一：张先生，62岁，评估房屋现价145万。按我国男性人均寿命69.63岁计算，加上地区差异，投保人的寿命计算基数为10年。保险公司扣除预支贴现利息25%（按年息6%计算），按75%计算给付额为108.75万元。将预期给付额分摊到投保人的预期寿命中去，张先生每月可以得到近1万元。【详情】

“社保”养老金怎么算？

　　有人曾做过粗略的计算：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金大约为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。【详情】

“以房养老” 方式VS适合人群

第一种方式	第二种方式	第三种方式
老年人把自己的房产交给公益机构或者银行，然后老年人的养老费用由公益机构或者银行来按月提供，到他病故后，剩余的部分交给他的继承人。	是“以房换养”：有些老年人把房子交给福利机构，然后享受福利机构的服务，他的房子由福利机构出租，等他过世后房产由福利机构处置。	“以房自助养老”，就是把房产提前卖给公益机构，公益机构一次性把钱给他，他再从公益机构把房子租回来，自己还住在家里，自己付租金。
适合人群：　　适合只有一套房但面积尚可、手中并没有太多闲钱的家庭。	适合人群：　　适合只有一套房、通常经济实力较弱、没有太多现金的普通工薪阶层。	适合人群：　　适合于退休时已经拥有两套以上住房的较富裕阶层。

网友热帖>>

　　武汉楼市/新浪网友　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　[2008-02-17　14:22:56]
　　杀不正之风,别拿外国房价给老们说事! 先祝谈房的同学们新年快乐！今天第一天上班,就混谈房了,发现一个怪现象：过年说外国房价的人很多,至少我不知道这些人要说明什么问题？人家房价低,鼓励去外国？还是其他什么？某些有名的马甲也随大流,中国人的跟风意识还真的不是一般的强！
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　　麦子苗苗／新浪网友　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　[2008-03-26 14:36:18]
　　那些没房的老人呢？那些弱势群体中的老年人，本来退休金就不高，如果又没有自己的房产，他们岂不是空谈“以房养老”？而且，这部分的数量，恐怕并不在少数。如果不从完善、健全社会养老保障机制上下工夫，他们的晚年生活，终究逃不出“凄凉”两字！
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　　眼睛在旅途／新浪网友　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　[2008-03-28 20:29:11]
　　美国的房子和土地都是自己私人的，我们买了70年房子产权，土地呢？还是国有的，房子是有折旧的，30年以后，你想想银行会给你多少钱？在中国买房子保值？30年以后想想现在的拆迁户吧，那就是我们的未来。
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　　银鱼豆花汤／新浪网友　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　[2008-03-28 20:32:37]
　　大家看看20年前的房屋，更不用说40年、50年的房屋，都是破落凋零，还像新买的时候值钱吗？楼市就算一直上涨，破旧的房屋都会不断下跌的。不要被房地产商欺骗你们买些贬值的东西......看看提出这样方案的是什么人就明白了，大忽悠！！！
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